Монголы, живущие от кредита до кредита, могут разориться

Задолженность домохозяйств в Монголии составляет около 22% ВВП. Большинство взрослых монголов погрязли в долгах, и многие пользуются небанковским финансированием. Сюда входят ломбарды, ссуды на животных, пенсионные ссуды, кредиты ростовщиков и другие виды нетрадиционных кредитов. Многие из этих ссуд краткосрочны и имеют очень высокие процентные ставки. Многие монголы в основном пролонгируют свои долги, живя от кредита к кредиту.

Из 3,3 млн человек, проживающих в Монголии, около половины, или 1 644 423 человека задолжали деньги небанковским финансовым учреждениям (НБФУ). Это означает, что около 84% взрослого населения имеют непогашенные кредиты от НБФУ. Средний размер выдаваемого кредита составляет около 500 долларов на клиента, что превышает среднюю заработную плату в 405 долларов в месяц. Но у многих граждан имеется несколько непогашенных кредитов из разных источников. Это означает, что средняя задолженность намного выше.

Кроме того, около четверти займов имеют срок погашения менее одного месяца. Это усугубляет круговорот задолженности, когда люди занимают и возвращают займы на постоянной основе. Процент безнадежных кредитов среди монгольских НБФУ составляет 7,3% по сравнению с 1,2% для традиционных банков в США. Около 71,4% этих займов предназначены для личного пользования, поэтому они не обязательно используются для инвестирования в бизнес, который принесет будущий доход и разорвет долговой цикл.

Ломбарды чрезвычайно распространены в Монголии. В Улан-Баторе, столице, почти в каждом торговом квартале есть по крайней мере один ломбард. Процентные ставки доходят до 6% в месяц, и если заемщик задерживает платеж, залоговое имущество продается на аукционе.

"Черное" кредитование или ростовщичество - это еще одна форма нетрадиционного кредитования, процентные ставки по которой составляют примерно 1% в день. Обычно кредит берется утром и погашается вечером.

В новой экономике существуют приложения для заимствования наличных, которые не требуют обеспечения. Небольшие займы на сумму от 14 до 20 долларов могут быть предоставлены практически любому, у кого есть работа. Невозврат кредита приводит к занесению в черный список и невозможности занимать в будущем.

Более сложной схемой является Pocket.mn - приложение для получения наличных, которое обещает кредиты на сумму от 14 до 10 000 долларов США сроком на 14 или 30 дней. Само приложение взимает комиссию в размере до 1% без учета процентов. Однако приложение сопоставляет заемщиков с кредиторами, и кредиторы могут взимать любую процентную ставку, разрешенную законом.

НБФУ и некоторые ломбарды выдают кредиты, в которых в качестве залога используются животные или автомобили. Кредитор получает право собственности, но заемщик может оставить животное (-ых) или автомобиль у себя на срока кредита. 

В Монголии почти все может быть обеспечено. Телефонные номера с номерами 9 или 8 считаются счастливыми и стоят дороже всего. Желаемые номера телефонов, начинающиеся с 9911, 9909 или 8811, могут быть использованы в качестве обеспечения по кредитам на сумму до 14 300 долларов.

Помимо НБФУ, монголы также занимают в традиционных банках. Пенсионные кредиты, на которые приходится более 8% всех банковских кредитов, могут быть рассчитаны на доход до 24 месяцев, а процентные ставки достигают 16,8%.

Монгольское общество в целом можно разделить на два: сельское и городское. Примерно 30% сельских жителей живут за чертой бедности. Небанковское кредитование сильно смещено в сторону сельских районов, где средний размер кредита примерно вдвое превышает размер кредита, получаемого городским жителем.

Примерно 25% населения - кочевые скотоводы. Их животные, конечно, могут быть использованы в качестве обеспечения по банковским кредитам. Банки также предлагают скотоводческие ссуды, специально предназначенные для финансирования скотоводческих операций. Общая сумма непогашенных пастушьих кредитов составляет 768 707 901 88 долларов США, а процентные ставки достигают 21,6%. Семьи скотоводов получают очень небольшой денежный доход в течение года, и большая часть заработанных ими денег должна быть направлена на погашение кредита. Когда зима особенно суровая, пастуху приходится занимать, чтобы купить корм для своих животных.

Каждую осень скотоводы обычно берут кредиты, так как их дети идут в школу или университет. Обычно летом дети живут в юрте со своими родителями, но в течение учебного года уезжают жить к родственникам или в городское общежитие. Обучение обходится примерно в 1000 долларов на ребенка в год, а это немалые деньги для скотоводческой семьи. Другой спрос на наличные связан со свадьбами, которые обычно проводятся осенью.

Поскольку скотоводы не имеют ежемесячной заработной платы, погашение кредита согласуется с доходом, который в основном поступает от продажи мяса и кашемира. Кашемир продается весной, а продажи мяса начинаются в июле, когда животные откармливаются в течение нескольких месяцев после долгой зимы. Однако самые большие продажи мяса приходятся на декабрь, когда мясо можно заморозить, оставив его на открытом воздухе. Как следствие, скотоводы выплачивают большую часть своих кредитов в течение этого сезона.

Право на получение кредита для скотоводов зависит от количества животных, принадлежащих семье. В ведущем банке страны, Хан Банке, скотоводы, имеющие 1000 и более овец, могут занять до 8 660 долларов, в то время как те, у кого меньше 1000 овец, могут занять только 5760 долларов. Чтобы соответствовать требованиям, заемщик должен иметь опыт скотоводства и должен быть зарегистрирован в монгольском банке по учету поголовья скота или иметь письмо от главы правительства Сума (района) или аймака. У них не должно быть непогашенных кредитов на разведение скота в других учреждениях.

Страхование животных, хотя и не является обязательным требованием, делает скотовода более кредитоспособным. То же самое относится к страхованию рисков по ссуде для скотовода, а также к страхованию жизни заемщика. Еще одно требование заключается в том, что скотовод должен жить рядом с отделением банка или платежным центром. В стране с плотностью населения всего два человека на квадратный километр просто добраться до банка для осуществления платежей может быть проблематично.

Еще одно требование заключается в том, что скотовод должен иметь опыт осуществления продаж за наличные или иметь возможность сделать это в будущем. Скотоводы с достаточным количеством животных не могут претендовать на получение займа.

Большое количество монгольских семей живет от зарплаты до зарплаты или от сезона к сезону. Они берут кредиты, чтобы выжить, но поскольку процентные платежи занимают большую часть их денежного дохода, им приходится брать еще один кредит, чтобы покрыть расходы. Наиболее экстремальная ситуация среди скотоводов, которые, помимо того, что имеют дело с долгами, имеют крайне непредсказуемый доход, зависящий от погоды, болезней и колебаний цен на мясо.